Avez-vous besoin d'une hypothèque?

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Résidences de vacance et Secondaire

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Plusieurs Canadiens possèdent des résidences de vacances, tel qu’un chalet, en plus de leur résidence principale. Pour acheter ces résidences secondaires, une hypothèque est souvent nécessaire. Les hypothèques pour résidences de vacances sont similaires aux hypothèques pour résidence principales, mais il y a des différences à savoir.

De la perspective d’un créancier, pas toutes les résidences de vacance sont identiques. Plusieurs divisent les résidences de vacances en deux catégories : Ceux qui sont accessibles à l’année et qui ont une fondation solide, et les résidences qui ne sont pas accessibles toute l’année et qui ont une structure plus faible. Un exemple de la première sorte serait un chalet utilisé dans toutes les saisons, tandis que la deuxième sorte et exemplifiée par une cabine dans les bois utilisée seulement durant l’été et l’automne.

Voici pourquoi la différence est importante. Les créanciers vont accorder des hypothèques aux résidences de vacances à longueur d’année de la même manière qu’ils accorderaient des hypothèques pour résidences principales. De cette manière, vous pouvez choisir entre un taux hypothécaire variable ou fixe à des tarifs compétitifs. L’acompte sera aussi similaire à celui d’une résidence principale.

Si vous voulez acheter une résidence de vacance qui tombe sous l’autre catégorie, le taux d’intérêt sera beaucoup plus élevé et la banque stipulera un acompte beaucoup plus élevé (35% par exemple). Ces exigences strictes sont basées sur le raisonnement du créancier que la propriété ne peut pas être revendu aussi facilement qu’une résidence secondaire plus accessible et plus stable.

Notablement, les grandes banques refusent souvent d’accorder des hypothèques à la deuxième sorte de résidences de vacances. Bien que plus petits, les créanciers alternatifs vont parfois combler cette lacune.

Assurance hypothécaire

L’assureur d’hypothèque du gouvernement, la Société Canadienne d’Hypothèques et de Logement (SCHL), ne fournit plus d’assurances pour résidences secondaires ou de vacances. Cela dit, les deux créanciers privés le fournissent, Genworth Canada et Canada Guaranty (Quoique Canada Guaranty ne finance pas les résidences de vacances plus risquées).

Financement d’une résidence de vacance

Vu que les hypothèques pour résidences de vacances sont plus difficiles à obtenir que pour les résidences principales, certain choisissent de refinancer leur résidence principale afin d’acheter une résidence secondaire. Sur un niveau, ça fait du sens parce que les taux d’intérêt et les termes et conditions seront plus favorables.

Mais si vous pensez prendre cette route, il est important de ne pas placer une demande de financement trop grande. Retirer du capital de votre domicile afin d’acheter un autre peut sembler être une bonne idée, mais vous pourriez être en train de prendre plus de dettes que vous ne pouvez supporter de manière raisonnable.

Contactez CanWise si vous voulez une hypothèque sur une résidence de vacance ou secondaire.